چسبیدن به یک برنامه ، حتی در مواقع چالش برانگیز ، می تواند اکنون و در آینده به شما کمک کند.
- دیدگاه های وفاداری
- - 04/27/2022
- 1691
غذای اصلی
- ایجاد یک برنامه مالی می تواند به شما در تصمیم گیری بهتر در مورد سرمایه گذاری و پس انداز کمک کند.
- مهم است که به برنامه خود پایبند باشید ، حتی اگر بازارهای مالی آشفته باشند.
- وفاداری می تواند به شما در تعیین اهداف و ایجاد یک برنامه کمک کند ، صرف نظر از اینکه چقدر پول برای سرمایه گذاری دارید.
سرمایه گذاری در مورد "ثروتمند شدن" یا "بازی در بازار" نیست. این یک بخش اساسی برای دستیابی به سلامتی مالی است. این بدان معناست که قادر به تأمین نیازهای خود و نیازهای کسانی که به شما وابسته هستند و همچنین قادر به تعیین و دستیابی به اهدافی هستند که صرفاً قادر به پرداخت صورتحساب شما و مدیریت بدهی هایی مانند وام ، کارت های اعتباری و وام دانشجویی هستند.
این 6 مرحله می تواند به شما در افزایش موفقیت سرمایه گذاری و دستیابی به سلامتی مالی کمک کند ، حتی اگر بازارهای مالی غیر دوستانه به نظر برسند.
1. با یک برنامه شروع کنید
در وفاداری ، ما معتقدیم ایجاد یک برنامه مالی می تواند پایه و اساس موفقیت سرمایه گذاری را فراهم کند. فرایند برنامه ریزی مالی می تواند به شما کمک کند تا وضعیت خود را در نظر بگیرید ، اهداف خود را تعریف کرده و اقدامات عملی برای رسیدن به آنجا را کشف کنید.
برنامه ریزی مالی لازم نیست که فانتزی یا گران باشد. شما می توانید این کار را با کمک یک متخصص مالی یا یک ابزار آنلاین مانند آنهایی که در مرکز برنامه ریزی و راهنمایی Fidelity هستند ، انجام دهید. در هر صورت ، تهیه برنامه ای بر اساس اصول برنامه ریزی مالی سالم یک گام مهم است.
برنامه ای است که متخصصان مالی اغلب به مشتریان خود ارائه می دهند.
شواهدی وجود دارد که نشان می دهد خانواده هایی که با متخصصان مالی همکاری می کنند ، آماده هستند تا اهداف مالی بلند مدت را برآورده کنند. ارزیابی پس انداز بازنشستگی وفاداری به هزاران خانواده آمریکایی نگاه کرد تا ببینند که آنها برای بازنشستگی چقدر آماده هستند و دریافتند که خانواده ای که با یک مشاور کار می کردند ، دارای یک امتیاز بازنشستگی متوسط 89 ، بالاتر از نمره 81 برای خانواده هایی که به دنبال آن نبودند. کمک یک مشاور. 1 البته ، این نمره بالاتر مرتبط با یک مشاور می تواند به دلیل سایر خدماتی باشد که مشاور ارائه داده یا تفاوت در خانواده هایی که به دنبال راهنمایی های حرفه ای بودند.
2. با برنامه خود بچسبید ، حتی اگر بازارها غیر دوستانه به نظر برسند
وقتی ارزش سرمایه گذاری شما کاهش می یابد ، فقط انسان می خواهد برای پناهگاه اداره شود. اما بهترین سرمایه گذاران این کار را نمی کنند. درعوض ، آنها تخصیص سهام را که می توانند با آنها در بازارهای خوب و بد زندگی کنند ، حفظ می کنند.
بحران مالی اواخر سال 2008 و اوایل سال 2009 هنگامی که سهام تقریباً 50 ٪ کاهش یافت ، ممکن است زمان مناسبی برای اجرای ایمنی به صورت نقدی به نظر برسد. اما یک مطالعه وفاداری از 1. 5 میلیون پس انداز در محل کار نشان داد که کسانی که در آن زمان در بورس سهام سرمایه گذاری کرده اند ، به مراتب بهتر از کسانی هستند که به حاشیه می روند. 4
در دهه پس از شروع بحران در ژوئن 2008 ، کسانی که سرمایه گذاری کردند ، مانده حساب خود را دیدند - که نشان دهنده تأثیر انتخاب و کمک های سرمایه گذاری آنها است - 147 ٪ رشد می کند. این دو برابر به طور متوسط 74 ٪ بازده برای کسانی است که در سه ماهه چهارم سال 2008 یا سه ماهه اول سال 2009 از سهام فرار کرده اند. در حالی که بیشتر سرمایه گذاران در طول رکود بازار هیچ تغییری ایجاد نکرده اند ، کسانی که با تأثیر ماندگار تصمیم سرنوشت ساز گرفتند. بیش از 25 ٪ از کسانی که از سهام فروخته اند هرگز به بازار نرسند و دستاوردهای ناشی از آن را از دست دادند. 4
اگر هنگام سقوط بازار سهام مضطرب می شوید، به یاد داشته باشید که این یک واکنش طبیعی به نوسانات است. مهم است که به ترکیب سرمایه گذاری بلندمدت خود پایبند باشید و پتانسیل رشد کافی برای دستیابی به اهداف خود داشته باشید. اگر نمی توانید فراز و نشیب های پرتفوی خود را تحمل کنید، ترکیبی از سرمایه گذاری های کم نوسان را در نظر بگیرید که می توانید به آن پایبند باشید.
3. پس انداز باشید نه خرج کننده
در حالی که گرفتار شدن در فراز و نشیب های بازار آسان است، همچنین مهم است که به این فکر کنید که چقدر از درآمد خود را برای آینده صرف می کنید. پس انداز زودهنگام و اغلب می تواند نیروی قدرتمندی برای پیشرفت به سمت اهداف بلند مدت مالی باشد.
به عنوان یک قاعده کلی، Fidelity پیشنهاد می کند حداقل 15٪ از درآمد خود را برای بازنشستگی، از جمله هر مسابقه کارفرما، کنار بگذارید. البته این عدد فقط یک نقطه شروع است، برای برخی افراد کمتر و برای برخی بیشتر خواهد بود. اما صرف نظر از این، شواهدی وجود دارد که نشان می دهد پس انداز بیشتر و شروع زودتر به افراد کمک می کند تا به اهداف بلندمدت برسند. ارزیابی پس‌انداز بازنشستگی Fidelity به پس‌اندازهای اختصاصی، افرادی که بیش از 10 درصد از درآمد خود را کنار می‌گذارند، بررسی کرد و دریافت که امتیاز بازنشستگی آنها 99 است.
این داده ها نشان دهنده میانگین امتیازات برای کل جمعیت خانوارهای مورد بررسی با درآمد کمتر از 100000 دلار است.
از سوی دیگر، میانگین امتیاز برای فردی که کمتر از 10 درصد پس‌انداز می‌کند، 68 بود. پس‌اندازکنندگان اختصاصی در تمام سنین میانگین نمرات بالاتری داشتند، اما تفاوت‌ها به‌ویژه برای پس‌اندازکنندگان جوان‌تر که زمان بیشتری برای کنار گذاشتن پول در طول حرفه‌شان داشتند، زیاد بود. 2
4. متنوع باشید
فیدلیتی معتقد است که یکی از پایه‌های کلیدی سرمایه‌گذاری موفق، تنوع بخشی (مالکیت انواع سهام، اوراق قرضه و سایر دارایی‌ها) است که می‌تواند به کنترل ریسک کمک کند.
داشتن یک ترکیب سرمایه گذاری مناسب، ارائه سبد دارای پتانسیل رشد با سطحی از ریسک که برای موقعیت شما منطقی است، ممکن است ادامه برنامه خود را در فراز و نشیب های بازار آسان تر کند.
تنوع نمی تواند سود را تضمین کند، یا اینکه ضرری را تجربه نخواهید کرد، اما هدف آن ایجاد یک مبادله معقول بین ریسک و پاداش است. شما نه تنها می توانید در بین سهام، اوراق قرضه و پول نقد، بلکه در آن دسته بندی ها نیز تنوع ایجاد کنید. تنوع در معرض سهام خود را در مناطق، بخش ها، سبک های سرمایه گذاری (ارزش، ترکیب، و رشد) و اندازه (سهام های کوچک، متوسط و بزرگ) در نظر بگیرید. برای اوراق قرضه، تنوع در کیفیت های اعتباری، سررسید و ناشران مختلف را در نظر بگیرید.
ارزیابی پس‌انداز بازنشستگی فیدلیتی نشان می‌دهد که سرمایه‌گذارانی که ترکیب دارایی‌شان در مسیر درست قرار دارد، برای بازنشستگی آماده‌تر به نظر می‌رسند. افرادی که در مسیر درست بودند، میانگین امتیاز 87 داشتند، در حالی که افرادی که ترکیب سرمایه‌گذاری آنها از مسیر خارج بود، تنها امتیاز 77 را داشتند.
5. محصولات سرمایه گذاری با کارمزد پایین را در نظر بگیرید که ارزش خوبی ارائه می دهند
سرمایه گذاران باهوش می دانند که نمی توانند بازار را کنترل کنند، اما می توانند هزینه ها را کنترل کنند. مطالعه‌ای که توسط شرکت تحقیقاتی مستقل Morningstar® انجام شد، نشان داد که اگرچه به هیچ وجه تضمین نمی‌شود، اما صندوق‌هایی با نسبت هزینه‌های پایین‌تر از نظر تاریخی، از نظر بازده کل نسبی و رتبه‌بندی بازده تعدیل‌شده بر اساس ریسک در آینده، از نظر تاریخی دارای احتمال بالاتری برای عملکرد بهتر از سایر صندوق‌های موجود در گروه خود بوده‌اند..(جزئیات مطالعه را بخوانید.)
Fidelity همچنین دریافته است که کمیسیون معاملات و اجرا در بین کارگزاران بسیار متفاوت است و هزینه معاملات بر بازده شما تأثیر می گذارد. درباره استفاده از بهبود قیمت برای پس انداز معاملاتی بیشتر بیاموزید.
6. مالیات را فراموش نکنید
عادت دیگری که ممکن است به موفقیت سرمایه گذاران کمک کند، توجه به مالیات ها و انواع حساب ها است.
حساب‌هایی که مزایای مالیاتی ارائه می‌کنند، مانند 401(k)s، IRAs، و سالیانه‌های خاص، این پتانسیل را دارند که به تولید بازده‌های بالاتر پس از مالیات کمک کنند. این همان چیزی است که سرمایه‌گذاران آن را «موقعیت حساب» می‌نامند - مقدار پولی که در انواع مختلف حساب‌ها قرار می‌دهید باید بر اساس رفتار مالیاتی مربوط به هر حساب باشد. یک مفهوم مرتبط "موقعیت دارایی" نامیده می شود - عمل قرار دادن انواع مختلف سرمایه گذاری در انواع حساب ها، بر اساس کارایی مالیاتی سرمایه گذاری و رفتار مالیاتی نوع حساب.
در حالی که مالیات ها به تنهایی هرگز نباید تصمیمات سرمایه گذاری شما را هدایت کنند، ممکن است بخواهید سرمایه گذاری های با حداقل مالیات خود را (به عنوان مثال، اوراق قرضه مشمول مالیات که پرداخت های بهره آنها با نرخ های مالیات بر درآمد معمولی نسبتاً بالا مشمول مالیات هستند) در حساب های معوق مالیاتی مانند 401 (k) در نظر بگیرید.)ها و IRA ها. در همین حال، سرمایه‌گذاری‌های مالیاتی کارآمدتر (به عنوان مثال، وجوه با گردش مالی کم، مانند صندوق‌های شاخص یا ETF، و اوراق قرضه شهرداری، که در آن بهره معمولاً بدون مالیات بر درآمد فدرال است) معمولاً برای حساب‌های مشمول مالیات مناسب‌تر هستند.
خط پایین
سرمایه گذاری می تواند پیچیده باشد، اما برخی از مهم ترین عادت های سرمایه گذاران موفق بسیار ساده هستند. اگر یک برنامه هوشمندانه بسازید و به آن پایبند باشید، به اندازه کافی پس انداز کنید، انتخاب های سرمایه گذاری معقولی داشته باشید و از مالیات ها آگاه باشید، برخی از ویژگی های کلیدی را که ممکن است منجر به موفقیت شود، اتخاذ کرده اید.
مراحل بعدی برای در نظر گرفتن
ما می توانیم به شما در ایجاد یک برنامه برای هر نوع بازار کمک کنیم.
ایده های سرمایه گذاری متناسب با اهداف خود را پیدا کنید.
دیدگاه ما در مورد سرمایه گذاری، امور مالی شخصی و موارد دیگر را ببینید.
اطلاعات حقوقی مهم در مورد ایمیلی که ارسال خواهید کرد. با استفاده از این سرویس، موافقت می کنید که آدرس ایمیل واقعی خود را وارد کنید و آن را فقط برای افرادی که می شناسید ارسال کنید. شناسایی نادرست خود در ایمیل در برخی از حوزه های قضایی نقض قانون است. تمام اطلاعاتی که ارائه می کنید توسط Fidelity صرفاً به منظور ارسال ایمیل از طرف شما استفاده می شود. موضوع ایمیلی که ارسال می کنید "Fidelity. com:" خواهد بود.
برای Fidelity Viewpoints ® ثبت نام کنید
یک ایمیل هفتگی از افکار فعلی متخصصان ما در مورد بازارهای مالی، استراتژی‌های سرمایه‌گذاری و امور مالی شخصی دریافت کنید.
این اطلاعات آموزشی در نظر گرفته شده است و متناسب با نیازهای سرمایه گذاری هیچ سرمایه گذار خاصی نیست.
فیدلیتی مشاوره حقوقی یا مالیاتی ارائه نمی دهد و اطلاعات ارائه شده ماهیت کلی دارند و نباید مشاوره حقوقی یا مالیاتی تلقی شوند. در مورد وضعیت خاص حقوقی یا مالیاتی خود با یک وکیل، متخصص مالیات یا مشاور دیگر مشورت کنید.
درباره ارزیابی پس انداز بازنشستگی سرمایه گذاری وفاداری:
یافته‌های این مطالعه اوج یک پروژه تحقیقاتی یک ساله است که آمادگی کلی خانوارهای آمریکایی برای بازنشستگی را بر اساس داده‌هایی مانند محل کار و حساب‌های پس‌انداز فردی، مزایای تامین اجتماعی، مزایای بازنشستگی، ارث، حقوق صاحبان خانه و مالکیت کسب‌وکار تحلیل می‌کند. تجزیه و تحلیل برای آمریکایی‌های شاغل، درآمد بازنشستگی یک خانوار متوسط را در مقایسه با نیاز درآمدی پیش‌بینی‌شده، پیش‌بینی می‌کند و اثر تخمینی گام‌های خاص را برای کمک به بهبود آمادگی بر اساس مدت پیش‌بینی‌شده بازنشستگی مدل‌سازی می‌کند.
داده های مربوط به ارزیابی پس انداز بازنشستگی سرمایه گذاری وفاداری از طریق یک بررسی آنلاین ملی از 3،234 خانوار شاغل که حداقل 20،000 دلار سالانه با پاسخ دهندگان 25 تا 74 سال ، از 14 اوت تا 11 سپتامبر 2019 جمع آوری شده است. همه پاسخ دهندگان انتظار دارند که در مقطعی بازنشسته شوند و داشته باشنددر حال حاضر پس انداز بازنشستگی را آغاز کرد. جمع آوری داده ها توسط IPSOS Offical Public ، LLC با استفاده از HILDINGPANEL® ، یک پانل آنلاین با نمایندگی ملی تکمیل شد. پاسخ ها در برابر بررسی جمعیت فعلی سال 2019 توسط دفتر آمار کار معیار و وزن شد. IPSOS امور عمومی ، LLC یک شرکت تحقیقاتی مستقل است که به سرمایه گذاری های وفاداری وابسته نیست. سرمایه گذاری های وفاداری به عنوان حامی نظرسنجی شناخته نشده است.
نمره بازنشستگی وفاداری از طریق موتور برنامه ریزی مالی اختصاصی Fidelity محاسبه می شود. توجه داشته باشید ، وفاداری به طور مداوم روش آمادگی بازنشستگی ، ابزارهای راهنمایی و ارائه محصولات را تقویت و تکامل می دهد. پردازش نظرسنجی امسال شامل پیشرفت هایی از جمله ، اما محدود به وزن جمعیتی ، پیش بینی درآمد بازنشستگی و برآوردهای تأمین اجتماعی نیست. برای فعال کردن مقایسه مستقیم ، نتایج نمره بازنشستگی که قبلاً گزارش شده بود با استفاده از روش پیشرفته محاسبه شد. این تجزیه و تحلیل برای اهداف آموزشی است و نتایج واقعی سرمایه گذاری را منعکس نمی کند. مانده حساب واقعی یک سرمایه گذار و توانایی برداشت دارایی در هنگام بازنشستگی در هر نقطه در آینده با کمک هایی که انجام شده است ، هر برنامه یا فعالیت حساب و هرگونه سود سرمایه گذاری یا ضرر و زیان ممکن است تعیین شود. برای اطلاعات بیشتر در مورد ارزیابی پس انداز بازنشستگی Fidelity Investments® ، خلاصه اجرایی (PDF) را می توان در Fidelity. com یافت.
1. تجزیه و تحلیل مشاور به پاسخ دهندگان نظرسنجی که نشان می دهند با یک مشاور مالی رابطه دارند ، بررسی کرد. تقریباً 23 ٪ از پاسخ دهندگان با یک مشاور همکاری کرده بودند. نمره بازنشستگی بهبود یافته برای تفاوت در جمعیت هایی که رابطه مشاور یا نداشته اند تنظیم نمی شود.
2. پیشنهادی کل پس انداز قبل از مالیات ، 15 ٪ از درآمد سالانه (از جمله کمک های کارفرمایان) براساس تحقیقات ما است ، که نشان می دهد بیشتر افراد باید از یک سن فرض شده 25 از طریق سن بازنشستگی ، این مبلغ را کمک کنند. از 67 برای حمایت از نرخ درآمد سالانه جایگزینی برابر با 45 ٪ از درآمد سالانه پیش از پیش (با فرض عدم درآمد بازنشستگی) از طریق سن 93. هدف جایگزینی درآمد مبتنی بر بررسی هزینه مصرف کننده 2011 (BLS) ، آمار درآمد 2011 آمار مالیاتی است، براکت های مالیاتی IRS 2014 ، و ماشین حساب های مزایای تأمین اجتماعی. 45 ٪ هدف جایگزینی درآمد (به استثنای تأمین اجتماعی و فرض درآمد بازنشستگی) از پس انداز بازنشستگی به نظر می رسد که نسبتاً در محدوده حقوق 50،000 تا 300،000 دلار سازگار است. بنابراین ، اگر درآمد شما خارج از آن محدوده باشد ، پیشنهادات نرخ پس انداز ممکن است دارای کاربرد محدود باشد. ممکن است افراد بسته به سن بازنشستگی ، شیوه زندگی بازنشستگی مورد نظر ، دارایی های ذخیره شده تا به امروز و سایر عوامل نیاز به صرفه جویی در بیشتر یا کمتر از 15 ٪ داشته باشند. نمرات برای پس اندازهای اختصاصی و پس اندازهای کمتر اختصاصی برای سایر تفاوتهای بالقوه در این دو جمعیت تنظیم نشده است.
3. تخصیص دارایی متناسب با سن شامل سرمایه گذاری در ترکیب مناسبی از سهام و سرمایه گذاری های با درآمد ثابت برای همسویی با میزان تحمل ریسک، سن و افق زمانی فرد است. مناسب به چیزی اشاره دارد که Fidelity آن را ترکیبی مناسب می‌داند که از داده‌های گزارش شده در ارزیابی پس‌انداز بازنشستگی در مورد توزیع تخصیص حقوق صاحبان سهام یک فرد به دست می‌آید که بر اساس سن آن فرد در 4 دسته قرار می‌گیرد. این دسته بندی ها در مسیر هستند: در 25٪ در تاریخ هدف تخصیص حقوق صاحبان سهام. تهاجمی: درصد حقوق صاحبان سهام بیش از 25 درصد بالاتر از ارزش ویژه هدف متناسب با سن. محافظه کارانه: درصد حقوق صاحبان سهام کمتر از 25 درصد کمتر از هدف سهام مناسب برای سن. و همچنین دسته ای برای دارایی های نگهداری شده در صندوق تاریخ هدف.
4. مانده حساب ها و داده های تخصیص دارایی در این داستان بر اساس یک مطالعه طولی از شرکت کنندگان فعال در طرح های پس انداز مشارکت تعریف شده شرکتی ثبت شده توسط Fidelity است. داده ها به گروهی متشکل از 1, 470, 700 شرکت کننده که در کل دوره از ژوئن 2007 تا ژوئن 2017 در طرح های پس انداز در محل کار فعال بودند نگاه کرد. تقریباً 1. 5٪ از شرکت کنندگان در سه ماهه چهارم سال 2008 یا سه ماهه اول 2009 به سهام 0٪ مراجعه کردند. لطفاًتوجه داشته باشید که عملکرد گذشته تضمینی برای نتایج آینده نیست و میانگین ها می توانند تغییرات قابل توجهی را برای نتایج حساب های فردی پنهان کنند.
کارایی گذشته ضمانتی برای نتایج آینده نیست.
بازارهای سهام، به‌ویژه بازارهای خارجی، نوسان دارند و می‌توانند در واکنش به تحولات نامطلوب ناشر، سیاسی، نظارتی، بازار یا اقتصادی به میزان قابل توجهی کاهش یابند.
به طور کلی، بازار اوراق قرضه بی ثبات است و اوراق بهادار با درآمد ثابت دارای ریسک نرخ بهره هستند.(با افزایش نرخ بهره، قیمت اوراق معمولاً کاهش می یابد و بالعکس. این اثر معمولاً برای اوراق بهادار بلندمدت بارزتر است.) اوراق بهادار با درآمد ثابت همچنین دارای ریسک تورم و ریسک اعتباری و نکول برای ناشران و طرف مقابل هستند. برخلاف اوراق قرضه منفرد، اکثر صندوق‌های اوراق قرضه تاریخ سررسید ندارند، بنابراین نگهداری آنها تا سررسید برای جلوگیری از زیان ناشی از نوسانات قیمت امکان‌پذیر نیست. اوراق بدهی با کیفیت پایین به دلیل تغییرات بالقوه در کیفیت اعتباری ناشر، ریسک بیشتری از نکول یا تغییرات قیمت را شامل می شود.
Fidelity برنامه ریزی مالیاتی یا مشاوره مالیاتی ارائه نمی دهد. اطلاعات مربوط به مالیات ارائه شده توسط Fidelity فقط برای اهداف آموزشی در نظر گرفته شده است. همکاران نباید وضعیت مالیات شخصی مشتری را بررسی کنند و باید مشتریان را تشویق کنند تا در مورد وضعیت خاص خود با یک وکیل یا متخصص مالیات مشورت کنند.
مانند تمام سرمایه‌گذاری‌هایتان از طریق Fidelity، باید خودتان تعیین کنید که آیا سرمایه‌گذاری در هر اوراق بهادار یا اوراق بهاداری خاص با اهداف سرمایه‌گذاری، تحمل ریسک، وضعیت مالی و ارزیابی اوراق بهادار مطابقت دارد یا خیر. Fidelity این سرمایه گذاری را با در دسترس قرار دادن آن برای مشتریان خود توصیه یا تأیید نمی کند.
نظرات بیان شده در تاریخ ذکر شده، بر اساس اطلاعات موجود در آن زمان است و ممکن است بر اساس شرایط بازار و سایر شرایط تغییر کند. در غیر این صورت، نظرات ارائه شده متعلق به نویسندگان است و لزوماً نظرات سرمایه گذاری Fidelity یا شرکت های وابسته به آن نیست. Fidelity هیچ وظیفه ای برای به روز رسانی هیچ یک از اطلاعات را بر عهده نمی گیرد. تصمیمات سرمایه گذاری باید بر اساس اهداف خود فرد، افق زمانی و تحمل ریسک باشد.
Fidelity Brokerage Services LLC, Member NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917
