اجازه ندهید که بازار سهام بازنشستگی شما را خراب کند

هنگامی که ضررهای پرتفوی همزمان با برداشت ها به وجود آمده است ، این یک مبهم است. در اینجا نحوه کاهش خطر آورده شده است.

پس از سنجاب کردن پول در دهه 401 (k) یا IRA برای ده ها سال ، آخرین چیزی که شما نیاز دارید رکود بازار سهام در ابتدای سالهای طلایی شماست. فروش بازار همیشه دردناک است ، اما وقتی در اوایل بازنشستگی اتفاق می افتد ، خطر بیشتری را ایجاد می کنند ، وقتی دیگر دستمزد دریافت نمی کنید و از تخم های لانه خود پول خود را پس می گیرید.

کاهش شدید ارزش سهام شما درست همانطور که در حال فروش در یک بازار در حال سقوط هستید ، شبیه به یک سد جاده ای است که در سطح شیب دار به یک بازنشستگی راحت تنظیم شده است. پانچ بدبخت یک و دو پانچ عملکرد بد و جریان های نقدی می تواند باعث پس انداز بازنشستگی شما شود و بهبودی برای نمونه کارها شما دشوار است."آن سالهای اولیه واقعاً مهم است. این فقط نحوه کار ریاضی است. "می گوید: راب ویلیامز ، مدیر عامل برنامه ریزی مالی و درآمد بازنشستگی برای مرکز تحقیقات مالی شواب.

وال استریت از این خطر سرمایه گذاری به عنوان خطر توالی بازده یاد می کند. خطر این است که ضررهای سالانه نمونه کارها در نزدیکی شروع بازنشستگی ، هنگامی که شروع به برداشت وجوه می کنید ، به شدت پتانسیل رشد نمونه کارها و توانایی آن در تأمین درآمد پایدار در طی چند دهه با وجود بهبودی در بازار را تضعیف می کنید. دنباله بازده "می تواند بین داشتن پول کافی برای ماندگاری در طول عمر شما یا از بین بردن پول یا کاهش سبک زندگی که برای آن برنامه ریزی کرده اید ، تغییر کند."انجام همان برداشت ها در اوایل بازنشستگی در طی یک بازار UP به شما امکان می دهد ارزش حساب خود را در دراز مدت حفظ کنید در حالی که خود را در طول مسیر پرداخت می کنید.

در امور مالی شخصی کیپلینگر مشترک شوید

یک سرمایه گذار باهوش و آگاه تر باشید.

برای خبرنامه های الکترونیکی رایگان Kiplinger ثبت نام کنید

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های متخصص کیپلینگر در مورد سرمایه گذاری ، مالیات ، بازنشستگی ، امور مالی شخصی و موارد دیگر - مستقیماً به نامه الکترونیکی خود.

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های متخصص کیپلینگر - مستقیم به ایمیل خود.

ترک در تخم مرغ

یک نمونه فرضی از شواب را در نظر بگیرید که به تأثیر سه سال ضعیف یا سه سال فقیر فقیر در یک سبد 1 میلیون دلاری در طی مدت 20 سال می پردازد. این تجزیه و تحلیل فرض می کند که یک سرمایه گذار 50،000 دلار یا 5 ٪ از نمونه کارها را در ابتدای سال اول بازنشستگی برداشت می کند ، سپس در سالهای دو تا 20 همان مبلغ را به علاوه افزایش برداشت برای نرخ تورم سالانه 2. 5 ٪ می گیرد. وادسرمایه گذار بدبخت و ناخوشایند سال که در هر یک از سه سال اول تقویم پس از بازنشستگی 15 درصد ضرر می کند و سپس 10 ٪ بازده سالانه هر سال پس از آن پس از آن در سال 18 از بین می رود. سرمایه گذار که برای 17 سال اول 10 ٪ بازده سالانه کسب می کند و در سالهای 18 ، 19 و 20 ضرر و زیان 15 ٪ را متحمل می شود ، در سال 20 تعادل در مجموع 1. 34 میلیون دلار خواهد داشت.

چه چیزی برای نابرابری شدید در نتایج حساب می کند؟ترکیبی از بازده های ضعیف و توزیع در سالهای اولیه بازنشستگی - آنچه جوانب مثبت وال استریت آن را منطقه سرخ می نامد - می تواند تعادل حساب را زودرس کاهش دهد."تجزیه و تحلیل توسط شرکت مدیریت پول BlackRock ، گفت:" زباله های مرکب از نمونه کارها ضرر و زیان ترکیبی را برداشت. "

گرفتن توزیع از سهام دارایی ها در بازار نزولی از دو جهت آسیب می زند. اول، شما باید سهام بیشتری را برای ایجاد درآمد مورد نیاز خود نسبت به زمانی که قیمت سهام بالاتر بود بفروشید. دوم، پس از فروش، سهام کمتری باقی مانده است که می توانید از بازار مطلوب بعدی بهره مند شوید. آرنوت می گوید: «شما در حال از دست دادن ریباند هستید. او خاطرنشان می کند که کاهش های چند ساله بازار سهام که در دهه هفتاد و هشتاد شما پس از سال ها سود مثبت رخ می دهد، آسیب کمتری دارد. چرا؟پرتفوی شما قبلاً از سالها رشد از طریق ترکیب بازده سود برده است. بعلاوه، سالهای کمتری برای بازنشستگی باقی مانده است، که احتمال تمام شدن پول شما را کاهش می دهد.

خبر خوب؟به ندرت پیش می آید که بازار سهام ایالات متحده چندین سال متوالی دچار افت شود. طبق گفته مورنینگ استار، تنها چهار دوره در طول 93 سال گذشته (1929-32، 1939-41، 1973-74 و 2000-2000) وجود داشته است که طبق گفته مورنینگ استار، بازار گسترده برای حداقل دو سال متوالی سقوط کرد. خبر بد؟آرنوت می‌گوید: «وقتی این اتفاق بیفتد، می‌تواند باعث درد و آسیب مالی قابل توجهی برای شما شود.»

کاهش خطر

آرنوت می‌گوید یکی از راه‌هایی که می‌توانید اطمینان حاصل کنید که شکاف در تخم‌مرغ شما به طور کامل سبد سهام شما را نمی‌شکند این است که از بازنشستگی خودداری کنید و 100 درصد سرمایه‌گذاری‌های خود را در سهام نگه دارید. برای مثال، یک بازنشسته جدید با 1 میلیون دلار پرتفوی کل سهام در پایان سال 1999، با برداشت سالانه 40000 دلار (با افزایش 2 درصدی تورم در سال‌های بعدی)، تقریباً نیمی از ارزش خود را از دست می‌داد. به گفته آرنوت، 2000–02 بازار نزولی. و فروش سهام در طول رکود چند ساله، بهره‌برداری از سود 28. 4 درصدی بازار در سال 2003 را دشوارتر می‌کرد.

برای جلوگیری از ضربه احتمالی ناشی از ریسک توالی بازده، مطمئن شوید که سهام سالمی در دارایی‌های با درآمد ثابت با نوسانات پایین‌تر، مانند اوراق قرضه و پول نقد، که ثبات بیشتری را برای پرتفوی شما فراهم می‌کند، دارید. پرتفوی شما نه تنها از نوسانات کمتر و زیان کمتری متحمل می شود، بلکه می توانید بدون نیاز به فروش سهام در صورت کاهش قیمت ها به پول نقد دسترسی داشته باشید. آرنوت می‌گوید، همچنین ایده خوبی است که یک سطل پول نقد برابر با هزینه‌های زندگی یک یا دو ساله کنار بگذارید تا بتوانید بدون نیاز به فروش سهام از طوفان طولانی بازار خلاص شوید.

فقط خیلی محافظه کار نباشیدبه گفته شرکت صندوق سرمایه گذاری مشترک T. Rowe Price، این به این دلیل است که شما می توانید با ساختن یک تخم مرغ بزرگتر در آستانه بازنشستگی، ریسک توالی بازده را کاهش دهید. بحث این است که یک استراتژی رشد محورتر و سهام سنگین تر، مانده حساب های بزرگ تری نسبت به پرتفوی های محافظه کارتر ایجاد می کند و سرمایه گذاران را با پول بیشتری حتی پس از افت بازار نزدیک یا در اوایل بازنشستگی می گذارد. برای مثال، یک سرمایه‌گذار تازه بازنشسته با پرتفوی 900000 دلاری که متحمل ضرر 5 درصدی می‌شود، شاهد کاهش 45000 دلاری به 855000 دلار خواهد بود. بازنشسته دیگری با 1 میلیون دلار که 10 درصد ضرر کرده بود، همچنان 900000 دلار باقی می ماند. کیم ددومینیسیس، مدیر پورت‌فولیو برای وجوه هدف T. Rowe می‌گوید: «معادل یک مسیر سرخوردن محافظه‌کارانه‌تر وجود دارد.

سرمایه گذاران بدشانس در سمت اشتباه یک دنباله بازده بازار می توانند با کاهش حجم توزیع حساب های بازنشستگی خود، به ویژه از محل نگهداری سهام، از پرتفوی خود محافظت کنند. اگر در ابتدا قصد داشتید هر سال 4% از پرتفوی خود را برداشت کنید، آن را به 3% یا 2% در سالهای پایین بازار برگردانید. همچنین می توانید برای محاسبه تورم، میزان برداشت خود را افزایش ندهید. بدترین حالت، شما می توانید برداشت ها را به طور کلی نادیده بگیرید. ویلیامز شواب می گوید: «هر کاری می توانید انجام دهید تا فشار نزولی روی پورتفولیوی خود را کاهش دهید."به خودتان افزایش حقوق ندهید."او می افزاید، در صورت لزوم، هزینه ها را برای چیزهایی که نیاز ندارید کاهش دهید